Guía para un cheque de Seguridad Social más grande ¿retiro a los 62, 67 o 70?

• La edad de retiro cambia el monto de tu cheque mensual
• Retrasar beneficios aumenta pagos futuros
• La salud y el trabajo influyen

Elegir cuándo empezar a cobrar la Seguridad Social es una de las decisiones financieras más importantes para millones de personas en Estados Unidos. No existe una respuesta única, pero sí consecuencias claras.

Las personas pueden comenzar a recibir beneficios desde los 62 años, esperar hasta la edad plena de jubilación o retrasar el cobro hasta los 70 años, dependiendo de su situación personal.

Cada opción implica ventajas y desventajas que afectan el monto mensual, la duración de los pagos y la seguridad financiera a largo plazo.

La regla general es sencilla: si puedes permitirte esperar, retrasar el cobro suele traducirse en cheques más altos durante el resto de tu vida.

Edad de retiro: Lo que qué significa para tus cheques del Seguro Social

La edad plena de jubilación es el momento en que una persona puede recibir el 100% de sus beneficios del Seguro Social, sin reducciones.

Esta edad depende del año de nacimiento:

• Quienes nacieron en 1957 o antes ya la alcanzaron, mientras que los nacidos a partir de 1960 deben esperar hasta los 67 años.
• Para quienes nacieron entre 1958 y 1959, la edad plena se sitúa entre los 66 años y 8 meses y los 66 años y 10 meses.

Conocer esta fecha es clave, ya que cualquier decisión antes o después de ese punto modifica el monto del beneficio mensual.

Qué pasa si cobras entre los 62 y los 67 años

Cobrar la Seguridad Social antes de la edad plena implica una reducción permanente del beneficio. Esa reducción se calcula mes a mes.

El ajuste es de cinco novenos del 1% por cada mes adelantado durante los primeros 36 meses. Después de ese periodo, la reducción aumenta.

Por ejemplo, si tu edad plena es 67 años y comienzas a cobrar a los 62, recibirás el beneficio 60 meses antes, lo que se traduce en una reducción total del 30%.

Esta disminución se mantiene durante toda la jubilación, lo que puede representar miles de dólares menos a lo largo de los años.

¿Cuánto recibes si esperas hasta los 70 años?

Retrasar el cobro después de la edad plena genera créditos por jubilación diferida. Estos créditos aumentan el beneficio mensual de forma permanente.

El aumento es del 8% anual por cada año que se retrase el cobro, hasta un máximo a los 70 años. Después de esa edad, no hay incentivos para seguir esperando.

• Un ejemplo claro: si naciste en 1960 y tu edad plena es 67, empezar a cobrar a los 69 significa un beneficio 16% mayor.

Ese monto más alto también sirve como base para futuros ajustes por inflación.

Factores clave para tomar la decisión

Uno de los factores más importantes es la necesidad de efectivo. Si dependes del Seguro Social para cubrir gastos básicos, puede ser difícil esperar.

En cambio, si cuentas con ahorros, inversiones u otras fuentes de ingreso, tienes más flexibilidad para retrasar el cobro y maximizar el beneficio.

La esperanza de vida también juega un papel central. Cobrar antes implica más cheques, pero de menor monto; cobrar después, menos pagos pero más altos.

Según la SSA, la esperanza de vida promedio a los 65 años es de 18 años para hombres y 22 para mujeres, aunque muchas personas viven más allá de esas cifras.

Trabajo, matrimonio y beneficios familiares

Seguir trabajando mientras se cobra la Seguridad Social puede reducir temporalmente los pagos si aún no se alcanza la edad plena de jubilación.

En 2025, se descuenta $1 por cada $2 ganados por encima de $23,400. Ese límite sube el año en que se alcanza la edad plena.

Para personas casadas o divorciadas, la situación es más compleja, ya que pueden acceder a beneficios conyugales o basados en el historial del excónyuge.

Además, los hijos dependientes y algunos nietos pueden tener derecho a beneficios en caso de jubilación, discapacidad o fallecimiento, siempre que cumplan ciertos requisitos de edad.

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Una decisión que merece planificación

No hay una edad “correcta” universal para cobrar la Seguridad Social. Todo depende de la salud, los ingresos, el trabajo y la situación familiar.

Lo importante es entender cómo funciona el sistema y cómo cada elección afecta el futuro financiero.

Tomar esta decisión con información clara, y si es posible con apoyo profesional, puede marcar la diferencia entre una jubilación ajustada y una más tranquila.